Emprunter, c’est recevoir une somme tout de suite et la rembourser plus tard, en une fois ou petit à petit, en payant en plus des intérêts : le prix de l’argent prêté. Les intérêts se calculent avec un pourcentage annuel appliqué à ce qui reste à rembourser. Dans le jeu, ils se paient chaque journée sur la somme encore due.
- Somme reçue
- 4 234 €
- Taux annuel (réputation moyenne, dossier pas encore noté)
- 6,3 %
- Remboursement par journée
- 94 €
- Intérêts de la 1re journée : 4 234 € × 6,3 % ÷ 365
- 0,73 € (arrondi)
- Intérêts de la 23e journée, sur les 2 166 € restants
- 0,37 € (arrondi)
- Intérêts payés en tout
- 16,82 € (arrondi)
L’offre affiche un coût des intérêts d’environ 33 € : c’est une estimation haute, calculée comme si tu devais les 4 234 € jusqu’au bout. Comme tu rembourses chaque journée, tu en paies à peu près la moitié.
Un emprunt n’a de sens que si ce que tu fais avec l’argent rapporte plus qu’il ne coûte. Au restaurant, un seul repas vendu en plus laisse 9,20 € de marge, plus de douze fois les intérêts de la première journée. Mais ta trésorerie, elle, voit sortir 94 € de remboursement chaque journée, que les ventes suivent ou non.
Avant de prêter, la banque étudie ton dossier. Dans le jeu, le rendez-vous bancaire a lieu tous les 15 jours et note ton dossier de A à D. Deux ratios concernent directement l’argent emprunté. L’autonomie de trésorerie est ta trésorerie divisée par tes charges d’une journée, remboursements et intérêts compris : sous 10 jours, la banque s’inquiète. Le poids de la dette est ce que tu dois divisé par la valeur de ton entreprise, que le jeu estime à partir de ta trésorerie, de ton stock et de tes bénéfices récents, dette déduite : au-delà de la moitié, la banque prête plus cher.
- Charges fixes
- 80,75 €
- Salaire d’un préparateur
- 64 €
- Remboursement du Prêt développement
- 94 €
- Intérêts de la journée
- 0,73 €
- Charges d’une journée
- 239,48 €
- Trésorerie
- 2 400 €
C’est juste à la limite. Pour le poids de la dette, si tu dois encore 4 234 € et que ton entreprise vaut 10 000 €, il est de 42,3 % ; si elle ne vaut que 8 000 €, il atteint 52,9 %, au-delà de la moitié.
La note change le prix de l’argent : un A abaisse le taux de tes offres de 1,2 point, un B de 0,4 point, un C l’augmente de 0,8 point et un D de 2,2 points. Dans une partie « Hors du temps », à réputation moyenne, le Prêt développement passe ainsi à 5,1 % avec un A et à 8,5 % avec un D. Ta réputation joue aussi : à 65 ou plus, un point de moins ; sous 40, trois points de plus.
Le prix de l’argent change aussi avec les années. Voici, d’après la Banque de France, les intérêts d’une année sur 1 000 € empruntés au taux moyen des nouveaux crédits accordés cette année-là aux petites et moyennes entreprises, en rendant la somme en une fois au bout d’un an.
- 2008
- 55,80 €
- 2016
- 19,30 €
- 2020
- 12,30 €
- 2023
- 42,10 €
- 2024
- 44,70 €
Pour la même somme et la même durée, un emprunt coûtait en 2024 plus de trois fois et demie ce qu’il coûtait en 2020. Un même projet doit donc rapporter davantage pour valoir la peine d’être financé à crédit.
Petit quiz
Tu as emprunté 4 234 € et tu rembourses 94 € par journée. Pourquoi les intérêts de chaque journée diminuent-ils ?
- Parce qu’ils sont calculés sur ce qui reste à rembourser, qui baisse chaque journée
- Parce que la banque fait une remise aux bons clients
- Parce que le taux baisse chaque journée
Le taux reste de 6,3 %, mais il s’applique à une somme restante de plus en plus petite : 0,73 € la première journée, 0,37 € à mi-parcours.
Quand un emprunt a-t-il du sens pour ton entreprise ?
- Dès que la banque accepte de prêter
- Quand ta trésorerie est déjà très élevée
- Quand ce que tu fais avec l’argent rapporte plus qu’il ne coûte
Un emprunt coûte des intérêts et pèse sur la trésorerie : il doit financer quelque chose qui rapporte davantage, comme une capacité en plus que des clients viendront remplir.
Ta trésorerie est de 1 500 € et tes charges s’élèvent à 250 € par journée. Que pense la banque de ton autonomie de trésorerie ?
- Rien, elle ne regarde que ton bénéfice
- Elle s’inquiète : tu ne couvres que 6 jours de charges, sous le seuil de 10
- Elle est rassurée, car 1 500 € est une grosse somme
1 500 € ÷ 250 € = 6 jours. Ce n’est pas la somme qui compte, c’est le nombre de jours de charges qu’elle permet de payer.
En 2020, emprunter 1 000 € pendant un an coûtait environ 12,30 € d’intérêts à une petite ou moyenne entreprise ; en 2024, environ 44,70 €. Qu’en conclure pour un projet financé par emprunt ?
- Emprunter est devenu moins cher en 2024
- Le coût d’un emprunt ne dépend pas de l’année
- Le même projet coûte plus cher à financer en 2024, il doit donc rapporter davantage
Pour la même somme, les intérêts ont été multipliés par plus de 3,5 : un projet rentable à financer en 2020 ne l’est pas forcément en 2024.